经济日报记者 彭江
在推进乡村全面振兴的关键时期，金融作为支持“三农”发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。国家金融监督管理总局公布的数据显示，2026年一季度末，银行业金融机构普惠型涉农贷款余额15万亿元，同比增长9.5%。未来，金融机构如何按照要求发力乡村全面振兴，提高农村金融服务质效？记者采访了金融机构有关负责人和业内专家。
创新服务方式
在浙江省海宁市丁桥镇金扬现代化养殖共富基地，金扬村党委书记陈凯说：“2元一只鸡苗，90天出栏，年出栏肉鸡175万羽，基地每年可增加村级140万元经常性收入并带动农民增收。”农户增收的背后是金融服务创新突破。据介绍，中国银行海宁支行为金扬村股份经济合作社投放5年期固定资产贷款810万元。该笔贷款也是中国银行在嘉兴首次向村集体经济组织发放的中长期固定资产贷款。该融资方案在实施过程中曾遇上难题，项目固定投入所形成的设施农业用地以及农业生产建筑无法在短时间内办妥确权抵押登记。面对困难，银行多次调整融资方案，最后确定用项目的预期收入账户作为贷款质押，从而解决了项目贷款担保难的问题。
金融服务创新离不开金融监管部门的指导。今年上半年，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》强调，银行业保险业要坚持农业农村优先发展和城乡融合发展，深入学习运用“千万工程”经验，不断健全农村金融服务体系，扎实做好常态化金融精准帮扶，提高农村金融服务质效。
作为唯一一家农业政策性银行，农业发展银行持续引导信贷资金倾斜流向“三农”重点领域和薄弱环节。今年1月至5月，农发行全行累计发放“千万工程”改善农村人居环境贷款754亿元，月末贷款余额6035亿元，净增528亿元，有效助力乡村更加美丽宜居。下一步，农发行将持续深化与农业农村部、住建部等部门协同联动，聚焦新一轮农村人居环境整治提升五年行动、“农村现代生活条件补短板”工程、和美乡村建设项目等重点领域，不断深化创新服务模式的拓展应用，精准加大信贷支持力度。
邮储银行积极优化涉农信贷产品和服务。结合“三农”特点提供更为适配的信贷产品，进一步丰富农村产业融资增信方式。针对茶产业的规模化发展，邮储银行陕西安康分行立足当地富硒茶产业特色，创新推出“富硒茶叶贷”“民宿贷”等特色金融产品，精准对接茶企、合作社、茶农的融资需求，简化审批流程、降低融资成本，针对茶企厂房升级、茶园改造、鲜叶收购等流动资金需求，为茶农量身定制融资方案，实现按需放贷、快速到账。
浙江金融监管局积极引导金融机构立足县域产业推行“一县一品”定制化金融服务，通过金融服务的精准细分赋能县域特色产业振兴发展。该局还积极引导银行保险业制定专项支持政策，出台差异化金融支持举措，推动金融资源向山区海岛县倾斜，同时指导在浙金融机构的分支机构积极争取总行总部资源保障，设立绿色审批通道，合理下放权限，匹配项目周期，在服务、定价、考核激励等方面建立相应金融支持机制。
中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红说：“金融机构服务乡村不能简单照搬服务城市模式，需要熟悉农村、走进农村，真正弄清、弄透农村市场和农户需求，结合我国农业农村农民的实际情况创新服务方式。银行信贷工作者需要深入了解农村生产生活，通过掌握农户大棚、猪舍、鸡舍等信息，判断评估农户的贷款信用。”
护航稳产保供
保障粮食和重要农产品稳定安全供给是推进乡村全面振兴的首要任务，也是金融业支持“三农”的重点。“需要优化农村金融体系。引导银行业金融机构发挥主力军作用，构建政策性金融、商业性金融各司其职、协同配合的多层次、差异化农村金融体系，从而保障粮食安全。”谢玲红说。
金融支持粮食安全需要发挥政策性金融资金作用。农业发展银行持续加大对国家粮食安全等领域信贷投放力度。今年夏粮收购期间，农发行山东省分行已筹措300亿元资金，专项用于支持夏粮收购。目前，针对政策性粮食收购企业的授信已全部完成，已审批市场化夏粮收购贷款21.3亿元，后续还将根据夏粮收购进度及时追加贷款规模，确保满足贷款企业的收购资金需要。
农发行山东省分行相关负责人介绍，山东省分行开辟“绿色通道”加快办贷进程，根据企业收购粮食进度足额发放贷款，确保现金供应。目前已对199家企业的粮食收购贷款资格进行了审核认定，涵盖粮食储备、购销、龙头加工等各类收购主体，收购网点近千个，基本覆盖山东省各地区，能够满足农民就近售粮的需求。对后续其他符合条件的企业，将通过“随报随评”的方式，随时认定企业贷款资格。
浙江农商联合银行辖内武义农商银行聚焦粮食生产关键节点，通过开辟信贷绿色通道、优化审批流程、落实粮食生产贴息政策，推广专属产品，确保收购资金及时足额到位。浙江农商联合银行辖内开化农商银行针对种粮户推出“粮农贷”等专项贷款，采用“贷款码”为粮农提供便捷金融服务。
在今年“三夏”生产集中收割、收购、播种关键窗口期，江苏金融监管局积极指导银行机构坚持“早摸排、早授信、早投放”，做实“三夏”资金支持。一是专项信贷支持。指导银行机构配置专属信贷资源，给予利率优惠。农业银行江苏省分行建立“三夏”专属服务机制，分阶段开展农户批量建档评级，累计发放“三夏”产业链各类农户贷款15.3亿元。二是协同精准对接。指导银行机构主动对接农业农村、粮储等部门，共享经营主体清单，推进融资需求精准匹配。截至5月末，江苏省粮食重点领域贷款余额5452亿元，当年新增558亿元。
科技提升效率
数字化转型有助于解决农村金融面临的服务半径长、信息不对称、风险管控难等痛点。国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，要求积极运用物联网、人工智能识别技术，探索合理拓宽生物资产担保和抵质押范围。充分运用新一代移动通信网络、移动交互等技术手段延伸服务半径，助力数字乡村建设。
金融机构通过发展数字金融，大幅提升农村金融服务效率。浙江农商联合银行辖内苍南农商银行与当地大数据中心创新成立“苍南县公共大数据实验室”，收集户籍网格、家庭资债、城乡医保参保等数据，测算授信基础额度，形成信用“白名单”；为当地农户建立“一户一档”金融画像，农户通过丰收互联APP（手机银行），5分钟左右便可完成贷款申请和使用。
针对农村抵押担保资源不足难题，浙江金融监管局推广“农户家庭资产负债表融资模式”，通过多渠道广泛采集农户信息，逐步实现“建表—授信—提额—促富”，目前建档覆盖率近90%。通过完善“新农人”金融服务，探索盘活农村土地房产、农业设施、生物活体等资产价值，积极破解抵押担保难题。
招联首席经济学家董希淼表示：“下一步，应继续采取措施，在农村地区推动数字金融与普惠金融深度融合，探索数字普惠金融发展新模式、新路径。充分应用金融科技推动数字金融产品和服务良性创新，增强高质量的数字金融服务供给。加快夯实农村基础设施，补齐信用体系建设短板。加快建立健全乡村振兴领域数字一体化平台，通过向各类机构提供更加高效、低成本的金融基础设施，降低金融机构运营成本，提高服务效率。”
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